בשוק ההון תמיד כדאי להיות עם האצבע על הדופק. ניהול נבון של קופת גמל הוא הרבה יותר מאשר בחירת מסלול השקעה או הפקדת כספים בהוראת קבע חודשית. חוסכים בעלי מודעות צריכים להבין שניהול אפקטיבי של קופת גמל נעשה בכמה דרכים נוספות. יש צורך להבין מושגים, לבדוק מדי פעם מה עושה הקופה, לבצע שינויים לפי הצורך. במאמר שלהלן נתייחס לכמה דגשים של ניהול קופת גמל בכלל, ניהול ותכנון של קופות גמל להשקעה בפרט ועוד כמה דגשים מועילים. שימו לב שהדברים שלהלן הינם בגדר מידע להעשרה ולא בגדר ייעוץ השקעות.
ניהול אפקטיבי של קופ”ג על פי גיל ומאפייני החיים שלכם
מעבר לתובנה שסיכון גבוה מתאים לצעירים וסיכון נמוך מתאים למבוגרים, ניהול של קופת גמל (קופ”ג) הולך עם דגשים רבים נוספים. למשל למי שנמצא בגילאי העשרים או תחילת השלושים בחייו ניתן לשלב מסלולים מנייתיים עם חשיפה לשווקים מתעוררים, תוך הקצאת אחוז מסוים לאפיקים סולידיים יותר.
בגילאי סוף השלושים עד החמישים ניתן לפנות לשילוב בין מסלולים מנייתיים למסלולים מעורבים, עם דגש על גיוון גיאוגרפי וענפי. זוהי התקופה בה רצוי לבצע שינויים יחסית תכופים בתמהיל ההשקעות של קופת הגמל, בהתאם לשינויים בשוק. לקראת גיל הפרישה, החל מגיל 50 ואילך, מקובל לנהל את הכספים בצורה יותר זהירה. למשל לבצע מעבר הדרגתי למסלולים סולידיים יותר, אך עדיין לשמור על חשיפה מסוימת למניות.
השתמשו נכון בכל הטבות המס המגיעות לכם
ההפקדות לקופת גמל מזכות בהטבות מס משמעותיות, לכן ניהול אפקטיבי ימקסם את ההטבות המגיעות לכם. חשוב להכיר את תקרות ההפקדה השנתיות המזכות בהטבות מס שונות. הקפידו להעביר את ההפקדות בהתאם להכנסה השנתית ולפי יעדי החיסכון שלכם.
עצמאים יכולים למקסם את ההטבות באמצעות שילוב בין הפקדות לקופת גמל לבין קרן השתלמות. תכנון נכון של מועד ההפקדות, למשל לקראת סוף שנת המס, יכול להביא לחיסכון משמעותי במס. לגבי שכירים, אפשר לשקול את אפשרויות ההפקדה הנוספת (מעבר להפרשות המעסיק). זו דרך שעוזרת להשיג הטבות מס נוספות. חלק מהשכירים יוכלו לבדוק אפשרות להגדלת הפקדות על חשבון המעסיק תמורת ויתור על רכיבי שכר אחרים.
להישאר עם האצבע על הדופק
בשלב הבא, ניהול אפקטיבי של קופת גמל יכול להתבסס על מעקב רבעוני אחר התשואות והעמלות. חשוב להשוות את הביצועים בין קופות שונות. בייחוד בדקו את התשואה ביחס לרמת הסיכון של הקופה והמסלול שבחרתם.
דמי הניהול הם מרכיב משמעותי בהשגת תשואה נטו. אפשר לבדוק מדי שנה מהם דמי הניהול וניתן לבקש הנחה במיוחד כאשר היקף החיסכון גדול יחסית. לסיום, בקרה תקופתית צריכה לכלול גם בחינה של שינויים כלליים בחיים שלכם. למשל – שינויים במצב המשפחתי, בהכנסה, במטרות החיסכון. התאמת המסלול והקופה לשינויים אלה היא בהחלט בעלת חשיבות.
